Персональный кредит

 

Можно ли использовать персональный кредит для первоначального взноса за дом?

На самом деле, использование личного кредита для первоначального взноса за дом, как правило, не является хорошей идеей. Вместо этого потенциальным покупателям жилья следует рассмотреть другие варианты финансирования, включая кредиты FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи в оплате первоначального взноса и различные другие варианты, которые являются менее дорогостоящими или менее рискованными, чем персональные кредиты.

Вы можете использовать персональный кредит для первоначального взноса.

• Использование личного кредита для первоначального взноса: Что вы должны знать
• Недостатки персональных кредитов
• Как получить персональный кредит для первоначального взноса за дом
• Другие варианты ипотечного кредитования
• Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса
• Последние мысли: Тщательно взвесьте свои возможности

Использование личного кредита для первоначального взноса: Что нужно знать

В большинстве случаев использование личного кредита для первоначального взноса за дом не является вариантом. Ипотечные кредиторы обычно не разрешают использовать личные кредиты и предпочитают, чтобы вы не получали первоначальный взнос в другой кредитной организации.

Ипотечные кредиторы не разрешают использовать личные кредиты.

Использование личного кредита противоречит цели первоначального взноса, поскольку этот взнос должен показать, что вы вкладываете часть своих собственных денег. Это ставит перед кредиторами вопрос о том, сможете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос.

В то же время, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос, то вы не можете позволить себе дом.

Кроме того, можно получить личный кредит на первоначальный взнос, если ваш ипотечный кредитор согласен и у вас нет других вариантов. Если вы оказались в таком положении, вот что вам нужно знать:

• Личный кредит - это крайняя мера, если вы исчерпали все другие альтернативы.
• В дополнение к ежемесячным ипотечным платежам, вам придется выплачивать кредитору основную сумму долга и проценты по персональному кредиту каждый месяц, пока вы не погасите весь остаток.
• Обычно персональные кредиты имеют более короткий срок, чем ипотечные кредиты, и ежемесячные платежи по ним, как правило, выше из-за более короткого срока. Таким образом, деньги, которые вы сэкономите, не выплачивая первоначальный взнос, будут недолгими, и вы упустите другие возможности выплатить низкий первоначальный взнос или даже нулевой первоначальный взнос.
•  
Как правило, персональные кредиты выдаются на более короткий срок.

Покупатели жилья обязаны раскрывать источник своего первоначального взноса, предоставляя документы и банковские выписки. Кредиторы проверяют вашу кредитную историю и обычно требуют, чтобы деньги, которые вы положили в банк для первоначального взноса, были "выдержанными", то есть находились на одном и том же банковском счете в течение определенного времени до покупки дома. Это требуется потому, что вы не можете взять банковский кредит и положить деньги на счет без ведома кредитора.

Персональный банковский кредит обычно снижает ваш балл из-за жестких запросов в вашем кредитном отчете и добавления новых кредитов, которые ипотечные кредиторы не хотят видеть. Ваш кредитный профиль обычно обновляется раз в месяц или каждые 45 дней.

Недостатки персональных кредитов

Личные кредиты - это необеспеченный долг, то есть у банка нет залога, который он мог бы взыскать в случае невыплаты кредита. Кредиторы взимают гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что кредит ничем не обеспечен.

Кроме того, личные кредиты - это необеспеченный долг.

Но дело не только в высоких процентных ставках - существует множество других недостатков, которые следует учитывать при получении персонального кредита:

• Невыполнение обязательств по долгам с добавлением персонального кредита, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
• Увеличение отношения вашего долга к доходу.
• Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на кредит из-за получения личного кредита.
• Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
• Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотечного кредита.
• При каждом обращении за кредитом проводится жесткая проверка кредитоспособности. Это снижает ваш кредитный рейтинг, что усложняет получение одобрения на кредит.
•  
• Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам ипотечный кредит.

Как получить персональный кредит для первоначального взноса на покупку дома

Хотя мы не рекомендуем брать личный кредит, если ваш ипотечный кредитор согласится принять личный кредит в качестве источника первоначального взноса, пройдитесь по магазинам в поисках лучшей ставки. Найдите общие процентные ставки, на которые вы можете претендовать, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают более выгодные процентные ставки, чем традиционные банки. Постарайтесь найти как можно более низкую процентную ставку, поскольку вам придется ежемесячно оплачивать и ипотечный кредит.

Если вы используете персональный кредит для первоначального взноса за дом, убедитесь, что у вас достаточно денег для покрытия расходов на закрытие сделки. Формально персональный кредит может покрыть и первоначальный взнос, и расходы на закрытие сделки, но в этом случае цель этих платежей теряется, а соотношение вашего долга к доходу, скорее всего, увеличится. Если вы не можете позволить себе ни первоначальный взнос, ни расходы на закрытие сделки, вам следует пересмотреть свое решение о покупке дома, поскольку вам придется ежемесячно оплачивать высокие расходы как по личному кредиту, так и по ипотеке.

Другие варианты ипотечного кредитования

Распространенное заблуждение покупателей жилья заключается в том, что для первоначального взноса им необходимо внести 20% от стоимости кредита. Зачастую это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того чтобы брать личный кредит для финансирования первоначального взноса, рассмотрите эти альтернативные варианты ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом:

• кредиты FHA
• кредитыVA
• кредиты USDA
• Альтернативные кредиторы
• Конвенциональные кредиты

Вы можете нажать здесь, чтобы узнать больше об ипотечных кредитах .

кредиты FHA

Кредиты FHA требуют только 3,5% первоначального взноса, если у вас кредитный рейтинг не менее 580. Однако, если вы внесете менее 10%, вам придется выплачивать взносы по ипотечному страхованию - плату, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств - в течение всего срока действия кредита.

FHA кредиты предоставляются правительством.

Кредиты FHA - это застрахованные государством ипотечные кредиты, которые требуют проведения оценки и делают покупку жилья доступной для людей с низким доходом или плохой кредитоспособностью. Чтобы получить право на получение кредита, вам необходимо иметь как минимум две действующие кредитные линии, соотношение долга к доходу не должно превышать 31% и не иметь "просроченных" федеральных долгов, включая дефолты по кредитам или неуплаченные налоги.

Кредиты FHA - это государственные кредиты на приобретение жилья.

ЗаймыVA

Кредиты VA поддерживаются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы получить кредит VA, вы должны быть ветераном, находящимся на действительной военной службе, или супругом (супругой), имеющим право на получение кредита. В отличие от обычных ипотечных кредитов и кредитов FHA, заемщики не обязаны платить ипотечное страхование, а ежемесячные платежи, как правило, невысоки. Это, вероятно, лучший вариант, если вы соответствуете требованиям.

Кредиты Управления по контролю за продуктами и лекарствами США

КредитыUSDA предназначены для людей, желающих приобрести жилье в соответствующих сельских районах. Они не требуют первоначального взноса, если только у заемщика нет значительных активов. Почти 97% географической территории США соответствует критериям, и вы можете проверить, соответствует ли ваш район критериям, используя инструмент на сайте USDA. Существует два типа кредитов: гарантированный жилищный кредит для заемщиков со средним уровнем дохода и прямой жилищный кредит для семей с низким уровнем дохода.

Альтернативные кредиторы

Ипотечные кредиты с нулевым или низким первоначальным взносом предлагают многие кредиторы, в том числе несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов. К ним относятся Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за низкого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, а если у вас не очень хорошая кредитная история, то и процентные ставки могут быть высокими. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти платежи в течение всего срока кредита.

Конвенциональные кредиты

Конвенциональные кредиты предлагают первоначальный взнос от 3%, но вы должны оплачивать частное ипотечное страхование (PMI), пока ваши платежи не достигнут 20% от суммы кредита. Если вы сможете внести 20% первоначального взноса, то вам не придется ежемесячно оплачивать частное ипотечное страхование. Эти кредиты соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного жилья, второго дома или для сдачи в аренду.

Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса

В дополнение к ипотечным вариантам, существуют дополнительные способы избежать использования личного кредита для первоначального взноса за дом, в том числе:

• Программы помощи в оплате первоначального взноса (DPA)
• Займы "с возвратом"
• Подарки от семьи или друзей
• Сбережения
• Займы из пенсионного фонда

Программы DPA

Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не нужно возвращать, и часто доступны для тех, кто впервые покупает жилье или уже имеет его. Многие программы действуют на уровне штата: Вы можете посмотреть на сайте Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) предложения в вашем штате или позвонить в местные органы власти. Существуют и другие программы, осуществляемые некоммерческими организациями, например, Национальным фондом покупателей жилья, которые помогают финансировать первоначальный взнос.

Займы с возвратным платежом

Кредит piggyback - также известный как вторая ипотека с покупкой денег - это когда заемщик берет два ипотечных кредита одновременно: один на 80% стоимости дома, а другой - на 20% первоначального взноса. Этот вариант используется покупателями жилья, которые не имеют 20% первоначального взноса, но хотят избежать выплаты частного ипотечного страхования.

Самым распространенным кредитом "piggyback" является кредит 80-10-10 - первая ипотека предоставляется на 80% от стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивает покупатель, а остальные 10% финансируются в рамках второго трастового кредита под более высокую процентную ставку. По сути, покупатель просто вносит 10% первоначального взноса и избегает выплаты PMI, но может иметь более высокую процентную ставку.

Подарки от семьи или друзей

Если вы не можете получить помощь в рамках программы DPA или кредита "piggyback", вы можете попросить члена семьи или друга, если они готовы предоставить вам первоначальный взнос. Хотя такая форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, существуют строгие правила этого процесса.

Во-первых, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, принимают ли они такие подарки. Затем вы должны документально подтвердить процесс дарения, которое должно быть осуществлено посредством чека или банковского перевода. Подарок не может быть наличными или заемными средствами - вы также должны предоставить квитанции, свидетельствующие о переводе средств. Если вы не выполните эти правила, вы не сможете воспользоваться средствами или подарок может быть зачтен вам как долг.

Экономия средств

Существует множество способов накопить средства на первоначальный взнос вместо того, чтобы брать персональный кредит. Вы можете продать ненужные вам вещи, устроиться на вторую работу, купить компакт-диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая ненужные вещи, вы избавляетесь от беспорядка и одновременно получаете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день или фрилансером и откладывать деньги, которые вы получаете от этой работы. Наращивание компакт-дисков сопряжено с низким риском, но имеет тенденцию к низкой доходности.

Самым простым способом, вероятно, будет откладывать часть своего дохода каждый месяц на сберегательный счет. Вам нужно убедиться, что вы сможете накопить достаточно средств для первоначального взноса.

Заем из пенсионного фонда

Занимать с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать соотношение долга к доходу, то это вполне возможно. В некоторых пенсионных фондах существуют правила, запрещающие брать займы, поэтому уточните, на каком счете они находятся.

Каждый пенсионный фонд имеет свои правила. <Каждый пенсионный счет имеет свои ограничения на сумму, которую вы можете взять, и на то, будете ли вы облагаться налогом при снятии денег. Поскольку вы берете в долг у себя, а не у банка, у вас есть много вариантов погашения. Делать это следует только в том случае, если вы уверены, что сможете выплатить кредит.

Последние мысли: Тщательно взвесьте свои возможности

Взятие ипотечного кредита может оказаться серьезным испытанием, поэтому лучше всего заранее спланировать ежемесячные платежи, а также накопить средства на первоначальный взнос. Копить на 20-процентный первоначальный взнос может показаться большой суммой. Но если правильно составить бюджет, устроиться на вторую работу или найти другие способы заработка, то вскоре вы сможете приобрести новый дом, не взяв еще один кредит.

Если же вы хотите приобрести новый дом, то, возможно, вы сможете его купить. <Однако, если вы оказались в ситуации, когда у вас нет других вариантов, обязательно изучите свои финансы, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе и ипотеку, и личный кредит. Невыплата личного кредита может привести к крайне негативному влиянию на вашу кредитную историю и наложению ареста на заработную плату. Вы также можете потерять свой дом, если просрочите выплаты по ипотеке.