Изменение кредитной истории

 

Изменение жизни и кредитной истории по одному микрозайму

Чтобы получить хороший кредит, потребители должны сначала иметь хорошую кредитную историю. Программы, подобные той, которую проводит некоммерческая организация, позволяют соединить неформальные традиционные методы кредитования с основной финансовой системой.

В офисном здании в районе Мишн в Сан-Франциско небольшая группа людей, которые только что познакомились, сидела и размышляла о том, сколько денег давать друг другу - от 50 до 200 долларов в месяц.

Один за другим водитель автобуса, учитель естественных наук и другие сидящие за столом говорили "200", пока не подошла очередь Джаззела Вудса-старшего.

"Оооо! Вы все какие-то богачи!" - сказал Вудс, 28-летний консультант по работе с подростками в Окленде, который с трудом платит за квартиру. После некоторого колебания он сказал: "Да, я могу дать вам 200"

.

Вудс и другие жители района Бей обязуются участвовать в программе, которая соединяет неформальную традиционную практику кредитования, называемую тандас в Мексике или кье в Корее, с основной финансовой системой.

Некоммерческая организация Mission Asset Fund, которая управляет программой, гарантирует участникам беспроцентные кредиты и возможность повысить кредитный рейтинг, что способствует укреплению финансовой стабильности.

Хотя кружки кредитования MAF изначально были ориентированы на малообеспеченных латиноамериканских иммигрантов из района Мишн в Сан-Франциско, программа стала инструментом повышения кредитного рейтинга для афроамериканцев, молодежи и других людей по всей стране.

Около 45 миллионов взрослых жителей США не имеют или имеют недостаточный кредитный рейтинг, что часто закрывает им доступ к более доступным ипотечным, автомобильным и бизнес-кредитам и другим банковским финансовым продуктам. Эти потребители, среди которых непропорционально много чернокожих, латиноамериканцев или людей с низким уровнем дохода, как правило, прибегают к услугам дорогостоящих кредиторов, чтобы занять деньги, которые затем могут съесть их доход.

По оценкам Бюро финансовой защиты потребителей, более 3 миллионов человек в столичных районах Лос-Анджелеса, Сан-Франциско, Риверсайда и Сан-Диего не имеют или имеют недостаточный кредитный рейтинг.

Это ловушка-22: чтобы получить хороший кредит, потребители должны сначала иметь хороший кредитный рейтинг.

"Мы знали, что это большая проблема для людей из иммигрантского сообщества", - говорит Хосе Киньонез, основатель фонда Mission Asset Fund. "Но мы поняли, что на самом деле у них есть и другой очень богатый способ управления своими деньгами. Он просто не был связан с формальной финансовой системой".

Чтобы помочь людям получить доступ к более выгодным кредитам, Киньонез адаптировал вековую систему, когда друзья или родственники объединяют ресурсы для предоставления друг другу займов, и добавил систему отчетности о погашении займов в кредитные бюро США - эта адаптация считается некоторыми новаторской инновацией в области микрокредитования.

Следите за последними новостями политики и политики Калифорнии

Участники программы MAF подписывают официальные соглашения, которые позволяют организации ежемесячно снимать установленную сумму в электронном виде с их банковских счетов и распределять, кто получает коллективный банк денег каждый месяц. Поскольку MAF сообщает о платежах заемщиков, исследователи обнаружили, что их кредитные баллы могут значительно увеличиться, особенно у тех, у кого изначально не было кредитных баллов.

.

"Получить кредит в 1000 долларов с нулевыми процентами - это здорово. Но реальный компонент нашей работы, меняющий жизнь, - это помощь людям в создании кредитной истории", - сказал Киньонез, который возглавлял консультативный совет по защите прав потребителей при Бюро финансовой защиты потребителей с 2012 по 2015 год. "Потому что хорошая кредитная оценка открывает двери в мир возможностей для людей на финансовом рынке"

.

Куиньонез и MAF помогли повысить осведомленность о кредитном строительстве как способе помочь людям выбраться из бедности, сказал казначей Сан-Франциско Хосе Сиснерос.

"Они реализовали нечто, что действительно изменило ландшафт, что позволило людям, которые были практически лишены доступа к кредитам и финансовым услугам... получить возможность войти в финансовый мейнстрим и стать финансово успешными", - сказал Сиснерос.

В 2016 году Фонд Макартуров назвал Куиньонеса "новатором в сфере финансовых услуг" и присудил ему стипендию, известную как "грант гения", за создание пути к основным финансовым услугам для людей с ограниченным или отсутствующим финансовым доступом.

Куиньонез прибыл в США 9-летним ребенком без документов, проползя через дренажный туннель через границу, и закончил Принстон. По его словам, детство заставило его оценить ценность кругов кредитования, в которых люди могут поддерживать друг друга.

После того как родители Киньонеса умерли в его родной Мексике, он и его пять братьев и сестер, которым на тот момент было от 7 до 15 лет, переехали к родственникам в Сан-Хосе. В итоге они стали жить самостоятельно в двухкомнатной квартире в центре города, ходили в школу по будням и работали на блошином рынке по выходным, чтобы оплачивать аренду.

"Вот так мы, знаете ли, объединили наши деньги, чтобы выжить", - сказал Киньонез, один из миллионов людей, которые смогли легализовать свой статус благодаря иммиграционной реформе президента Рональда Рейгана 1986 года.

Участники создают кредиты

В круге кредитования Джазел Вуд участники выбирали номера из чаши, которую передавали сотрудники МАФ, чтобы решить, кто получит первый кредит, около 1400 долларов.

Вудс вытянул номер 5, что его разочаровало, потому что, по его словам, деньги ему нужны раньше.

"Хозяин квартиры говорит о том, чтобы выселить меня прямо сейчас, а у меня двое детей", - сказал Вудс, который работает на двух работах - консультантом и менеджером в подростковых групповых домах. "Я просто пытаюсь оплатить счета".

Но он все равно подписал кредитный договор. Получив кредит в размере 1400 долларов и, как он ожидает, повысив свой кредитный рейтинг, Вудс хочет начать оплачивать курсы, чтобы зарабатывать больше денег на работе, и в конечном итоге открыть свой собственный бизнес.

"Это поможет мне создать свой собственный групповой дом и стать самому себе начальником", - сказал Вудс, который уже однажды проходил процедуру кредитования в MAF. "Все прошло отлично, моя кредитная история увеличилась".

Исследователи из Государственного университета Сан-Франциско, изучавшие кружки кредитования MAF, обнаружили, что у участников, которые уже имели кредитную историю, кредитная история увеличилась в среднем на 19 пунктов. У большинства из тех, кто изначально не имел кредитного рейтинга, прирост был гораздо больше - около 600 пунктов.

По данным организации, около трети клиентов MAF не имели кредитной истории на момент вступления в организацию.

Кружки кредитования МАФ также улучшили эмоциональное состояние и финансовую уверенность участников, сказал Фредерик Уэрри, профессор социологии Принстонского университета, который изучал программу в течение пяти лет.

Это резко контрастировало с более тревожным опытом работы с субстандартными кредитами или кредиторами "payday", которые обычно обслуживают людей без кредитного рейтинга или с плохим кредитным рейтингом, сказал Уэрри.

"На самом деле это может быть полем боя, на котором в любую минуту вы ступите на минное поле и все ваши мечты разлетятся на кусочки", - сказал он.

По его словам, кружки кредитования МАФ предлагают иную финансовую услугу, которая зародилась в обществе и дает заемщикам больше контроля и выбора в обстановке уважения.

Поддержка некоммерческой журналистики в Калифорнииa

Мы рассчитываем на вашу щедрую поддержку, чтобы освещать истории, которые имеют для вас наибольшее значение. Если вы считаете нашу работу ценной в эти трудные времена, пожалуйста, поддержите нашу журналистику.

"Речь идет о благополучии и о том, чтобы не страдать от некоторых неудобств, которые возникают из-за отсутствия кредитной истории", - говорит Уэрри.

Высокие выплаты

Чтобы присоединиться к кругу кредитования, участники должны сначала пройти онлайновый финансовый тренинг в MAF. Организация также работает с заемщиками, которые просрочили платежи, и покрывает эти суммы за других членов их круга кредитования.

Но подавляющее большинство людей возвращают долги, что опровергает мнение о том, что люди с низким уровнем дохода являются рискованными заемщиками, говорит Киньонез.

"Когда люди собираются вместе и решают, сколько они будут давать друг другу в долг... они смотрят друг другу в глаза, а затем берут на себя такие обязательства", - сказал он.

Продолжаем расширяться

Десятки некоммерческих организаций по всей стране сотрудничают с MAF для организации кружков кредитования в афроамериканских, вьетнамских, ЛГБТК и других сообществах. Пока эти группы собирают потенциальных участников и информируют их о том, как работают кружки кредитования, MAF работает со своим программным обеспечением для обслуживания займов.

По словам представителей MAF, с 2008 года компания предоставила около 11 миллионов долларов США в виде займов, причем капитал поступает от самих заемщиков, что является ключевым отличием от микрозаймов, предлагаемых другими организациями в растущей отрасли.

Другие микрокредиторы, в том числе крупнейшая компания Kiva, не сообщают о выплатах в кредитные бюро. Хотя большинство клиентов Kiva погашают свои кредиты, представитель компании сказал, что сообщение о пропущенных платежах и невозвратах кредитов снизит кредитный рейтинг заемщиков, находящихся в группе риска.

Рост кружков кредитования указывает на большую потребность в такого рода услугах по повышению кредитоспособности, говорит Лаура Чой, которая руководит исследованиями в области общественного развития в Федеральном резервном банке Сан-Франциско.

"Не только иммигранты с низким уровнем дохода нуждаются в поддержке в этой области и в возможности попасть в финансовый мейнстрим", - говорит Чой. "Эта проблема настолько широко распространена, что затрагивает все сообщества. И я думаю, что вы видите, что участники [круга кредитования] сейчас самые разные, потому что потребность в них так широко распространена"